岡山・倉敷の不動産会社 萬屋

初回更新日：２０２６年３月１７日

 

住宅ローン審査は“収入の多さ”よりも“返済負担率・信用情報・勤続年数”が重視されます。
国土交通省や住宅金融支援機構の公的データでも、審査項目は明確に示されており、対策を知れば通過率は大きく変わります。

 

目次

1. 住宅ローン審査で見られるポイント（国土交通省データ）
2. 審査に落ちる人の共通点（住宅金融支援機構データ）
3. よくある“落ちる原因”と対策
4. 審査に通すための準備ステップ
5. 審査に落ちた後の選択肢（公的制度含む）
6. よくある質問（FAQ）
7. 出典

 

1. 審査で見られるポイント（国土交通省データ）

国土交通省「民間住宅ローンの実態に関する調査」では、金融機関が審査で重視する項目として次が挙げられています。

• 完済時年齢
• 健康状態
• 借入時年齢
• 担保評価
• 年収
• 返済負担率（年収に占める返済額の割合）
• 勤続年数
• 信用情報（クレジット・ローン履歴）

倉敷市でも全国と同じ基準が使われています。

 

 

2. 審査に落ちる人の共通点（住宅金融支援機構データ）

住宅金融支援機構「住宅ローン利用者の実態調査」では、否決理由として次が多いと報告されています。

• 返済負担率が高い
• 勤続年数が短い
• クレジットカードの延滞履歴
• 他の借入が多い
• 自己資金が少ない

特に返済負担率は最重要項目です。

 

3. よくある“落ちる原因”と対策

 

● 原因① クレジットカードの延滞

→ 対策：6〜12ヶ月の延滞なし期間を作る

信用情報は全国の金融機関で共有されます。

 

● 原因② 返済負担率が高い

→ 対策：車のローン・カードローンを先に完済する

返済負担率＝（年間返済額 ÷ 年収）
ここが高いと審査は通りません。

 

● 原因③ 勤続年数が短い

→ 対策：1年以上勤務してから申し込む

国土交通省の調査でも勤続年数は上位の審査項目です。

 

● 原因④ 自己資金が少ない

→ 対策：諸費用分だけでも貯める

頭金ゼロでも借りられますが、諸費用を自己資金で払えると有利です。

 

● 原因⑤ 他の借入が多い

→ 対策：小さな借入から順に整理する

• リボ払い
• カードローン
• 車のローン

これらはすべて審査に影響します。

 

4. 審査に通すための準備ステップ

• 延滞ゼロの期間を作る
• 他の借入を減らす
• 勤続1年以上を目安にする
• 借入額を調整して返済負担率を下げる
• 諸費用分の自己資金を準備
• 事前審査を複数の金融機関で比較

住宅金融支援機構の調査でも、複数比較する人が増えています。

 

5. 審査に落ちた後の選択肢（公的制度含む）

• フラット35（住宅金融支援機構）
  → 勤続年数や職業の制限が緩い
• 親子リレーローン
  → 完済年齢を引き下げられる
• 借入額の見直し
• 頭金を増やす

フラット35は公的制度のため、民間ローンより基準が異なります。

 

FAQ

Q1. 年収が高ければ通りますか？
年収よりも返済負担率・信用情報・勤続年数が重視されます。

 

Q2. 延滞があるとどれくらい影響しますか？
6〜12ヶ月は不利になります。

 

Q3. 転職したばかりでも通りますか？

ケースバイケースですが勤続1年未満は不利と言われています、同職種なら通るケースもあります。

 

Q4. フラット35は誰でも使えますか？
基準を満たせば利用できます。

 

出典

【国土交通省】
民間住宅ローンの実態に関する調査（令和6年度ほか）
https://www.mlit.go.jp/jutakukentiku/house/jutakukentiku_house_fr1_000014.html

【政府統計（e-Stat）】
民間住宅ローンの実態に関する調査（統計データ）
https://www.e-stat.go.jp/stat-search/files?page=1&toukei=00600670

【住宅金融支援機構】
住宅ローン利用者の実態調査（2026年1月調査ほか）
https://www.jhf.go.jp/