岡山・倉敷の不動産会社 萬屋

初回更新日：２０２６年３月２４日

離婚後のご相談で最も多いのが、
「住宅ローンの支払いが難しくなりそう」 というお悩みです。

収入が減ったり、片方が家を出て負担が重くなったり、
共有名義のままローンだけが残ってしまうケースもあります。

本記事では、金融庁・国税庁・法務省など公的機関が公開している一般的な情報をもとに、
不動産会社として説明できる範囲で、落ち着いて整理できるようにまとめています。

🔍【1】まず最初に確認すべき3つのポイント

離婚後にローンが払えないと感じたら、
最初に“現状を正しく把握すること”が大切です。

● ① ローン名義は誰か
（単独名義／共有名義／連帯保証／連帯債務）

 

● ② 家の名義は誰か
（ローン名義と一致しているかどうか）

 

● ③ 残債はいくらか
（売却で完済できるかどうかの判断材料）
この3つが分かるだけで、選べる選択肢が大きく変わります。

 

🔍【2】選択肢①：家を売却してローンを完済する

 

最もシンプルで確実な方法です。

 

• 売却価格 ＞ 残債
  → 完済してスッキリ解決。

 

• 売却価格 ＜ 残債
  → 不足分を自己資金で補う必要あり。

 

離婚後は生活費が増えるため、「売却で完済できるかどうか」 の査定が最優先になります。

 

 

🔍【3】選択肢②：任意売却（残債が残る場合）

 

売却価格が残債を下回る場合、金融機関と相談して 任意売却 を選ぶことがあります。

 

メリット

• 競売より高く売れる傾向
• 残債の返済計画を相談できる
• 生活再建がしやすい

 

デメリット

• 金融機関の同意が必要
• 信用情報に影響する可能性

“競売になる前にできる選択肢”として検討されることが多い方法です。

 

 

🔍【4】選択肢③：家に住み続ける（名義と支払いの整理が必要）

 

離婚後もどちらかが住み続ける場合、
ローン名義と家の名義をどうするか が重要になります。

● 住み続ける人がローン名義人

→ そのまま支払い継続が可能。

 

● 住み続ける人がローン名義人でない

→ 名義変更（借換え）が必要
→ 金融機関の審査あり
→ 収入が足りないと難しいことも

「住む人」と「支払う人」が一致しているかどうかがポイントです。

 

 

【5】選択肢④：リスケジュール（返済条件の変更）

 

金融機関に相談し、返済期間の延長や一時的な返済額の減額を行う方法です。

これは金融庁が公式に案内している「返済が苦しいときの相談方法」 に該当します。

 

メリット

• 家を手放さずに済む
• 一時的な負担を軽減できる

 

デメリット

• 返済総額が増える可能性
• 審査が必要

 

“今は苦しいけれど、将来的には支払える見込みがある”
そんなケースで選ばれることが多いです。

 

 

【6】選択肢⑤：競売（最終手段）

返済が長期間滞ると、金融機関が競売を申し立てます。

デメリット

• 市場価格より安く売られる
• 引越し時期を選べない
• 残債が多く残ることがある

競売は避けるべきで、早めの相談が最も重要 になります。

 

 

【まとめ】

離婚後に住宅ローンが払えないときの主な選択肢は次の5つです。

1. 売却して完済する
2. 任意売却を選ぶ
3. 住み続ける（名義と支払いの整理）
4. リスケジュール（返済条件の変更）
5. 競売（最終手段）

どの選択肢が最適かは、

• 名義
• 残債
• 収入
• 家族構成

によって大きく変わります。

離婚後の住宅ローン問題は、
「早めの相談」こそが解決の近道 です。

 

📚【出典（公的機関のみ）】

金融庁：住宅ローンの基本／返済が苦しいときの相談方法
国税庁：住宅ローン控除の一般的な取り扱い
法務省：民法（財産分与の一般論）